Koncom roka 2017 sa zvýšil počet žiadostí o hypotéky so ŠPM. Klienti sa obávali nových podmienok daňového bonusu. V tomto roku môžeme očakávať ďalšie opatrenia.
Pohľad do minulosti: v roku 2015 sme v zadĺženosti dobehli Českú republiku a v roku 2016 Taliansko.
V roku 2017 sa slovenské domácnosti doťahujú úrovňou dlhu k príjmu k hranici 70%, aj na Nemecko a Rakúsko.
Nakoľko mzdy na Slovensku nerastú tak rýchlo ako úverovanie, prichádzajú ďalšie opatrenia.
V čom budú spočívať?
Na Slovensku sa LTV obmedzovalo už dávnejšie. Aktuálne platí, že banky môžu mať 40% úverov nad 80% LTV.
Tu sa očakávajú obmedzenia na napr. 20%. To by znamenalo, že z 10 klientov získajú hypotéku nad 80% LTV len dvaja. Takže až 8 klientov dostane LTV 79% a nižšie.
Nová dôležitá skratka – DTI
Čo znamená a prečo je dôležitá? DTI, čiže Debt to Income, predstavuje pomer dlhu k ročnému príjmu.
Zahŕňa dlh nielen z hypotéky, ale aj spotrebného úveru, leasingu, kontokorentov a kreditných kariet a to bez ohľadu na to, či boli skutočne čerpané alebo nie.
Najlepšie to vysvetlí príklad
Klient s mesačným príjmom 1 000,- EUR, teda ročným 12 000,- EUR, ktorý by index DTI mal stanovený napr. na číslo 8, jeho maximálny dlh k ročnému príjmu bude 96 000,- EUR (12 000x8). Jeho existujúce záväzky, teda napr. spotrebný úver vo výške 8 000,- EUR a kreditná karta vo výške 2 000,- EUR, sa musia zahrnúť do dlhu. Takže priestor na hypotéku je už len 86 000,- EUR.
Naďalej platí, že klient bude musieť mať aj finančnú rezervu 15% (do budúcnosti sa počíta s rezervou 20%). Takže pokým klient na kúpu nehnuteľnosti potrebuje napr. 110 000,- EUR a je jedným z klientov, ktorý dostane max. 79% LTV, od banky získa prostriedky vo výške 71 600,- EUR a zvyšok (38 400,- EUR) musí mať z vlastných zdrojov.